Leasing vs achat : 4 idées reçues décryptées pour vous
Les immatriculations de voitures neuves ont bondi de + 18,9% au mois de juillet 2018 et cette tendance semblent se confirmer dans l’Hexagone. Les voitures électriques sont d’ailleurs les voitures les plus prometteuses.
Si l’année 2018 a été riche en nouvelles immatriculations pour le marché de l’automobile, cela risque d’être encore plus prometteur pour 2019. Entre les nouveautés coté constructeur, les législations françaises en constante évolution, accrochez votre ceinture pour décrypter les 4 idées reçues sur l’éternel débat : faut-il acheter ou louer son prochain véhicule ?
Idée reçue n°1 : Le leasing ça coûte cher
Acheter une voiture électrique est un gros investissement en temps et en argent. L’automobile reste en effet la troisième dépense des ménages français. Et qui dit nouvelle voiture dit nouvelles surprises : entretien, maintenance et assurance. Sans parler de la dépréciation….
Toutes ces dépenses constituent une cause de stress et ne permettent pas de stabiliser votre budget auto.
Très souvent, il est plus judicieux de faire un leasing que d’acheter une voiture. Pas d’apport, pas de stress. La promesse du leasing est de ne plus assumer le risque : de perte de valeur, de pannes mécaniques et autres, de changement de législation, et cela permet de mieux contrôler son budget. Le leasing c’est : une voiture neuve, tout inclus.
Idée reçue n°2 : Le leasing c'est une arnaque
C’est bien sûr faux. Les contrats de leasing sont généralement tout inclus : entretien, maintenance, perte financière…Et toujours une garantie constructeur. Il arrive parfois que certaines personnes se fassent avoir et maudissent le leasing automobile mais il est généralement plus rentable, lorsqu’on souhaite une voiture neuve, de souscrire un contrat de leasing.
Cela dit, la prudence est de mise : avant la signature d’un contrat de leasing, il est très important de lire entre les lignes pour s’assurer que le prix des mensualités payé soit à la hauteur des services inclus dans le loyer.
Que ce soit une location longue durée (LLD) ou une location avec option d’achat (LOA), la phase de recherche est très importante : elle vous permet de comparer les différents devis et de bien mesurer chaque aspect des termes du contrat que vous allez signer. Votre future voiture sera généralement un contrat de 48 mois donc il faut bien s’assurer que le contrat choisi soit le bon.
Idée reçue n°3 : C'est mieux d'acheter une voiture neuve que de la louer
C’est vrai et faux. Cela dépend du modèle et de l’usage que l’on a de la voiture. Si vous êtes un gros rouleur, vous n’avez aucun intérêt à acheter une voiture : au bout de 4 ans, la valeur résiduelle de votre véhicule sera ridicule et les longs trajets auront bien esquinté votre voiture ce qui vous aura coûté une fortune en maintenance et entretien. Votre voiture neuve achetée vous aura coûté beaucoup d’énergie et de temps pour ne plus rien valoir après quelques années seulement. Une voiture en leasing, dans ce cas aurait été une bonne idée : vous n’aurez rien payé en entretien et en maintenance et vous ne prenez aucun risque vu le nombre de kilometres que vous avez consommé. Vous voulez changer régulièrement de véhicule ?
Idée reçue n°4 : Ça ne sert à rien de dépenser de l'argent sans être propriétaire à la fin
Faux. D’une part, dans le cadre d’un leasing il est possible d’avoir une option d’achat ou LOA qui est une solution de financement alternative à la location simple d’une voiture. Le contrat de location dans ce cas, permet au loueur de garder toutes ses options et de racheter la voiture à la fin du contrat.
🔍Exemple : Imaginons : vous achetez une Clio Diesel en 2014 avec une option d’achat. Nous sommes en 2018 et votre contrat de LOA 48 mois arrive à sa fin : au vu des nouvelles législations et de la politique anti-diesel, votre Clio ne vous rapportera pas grand chose lors de la revente. Dans ce cas, il est judicieux de ne pas faire jouer son option d’achat et de rendre la voiture au loueur car la valeur résiduelle du véhicule sera plus élevée que le prix de revente.
D’autre part, être propriétaire n’est pas forcément le Graal dans le cas des voitures. Contrairement aux investissements immobiliers, il est très rare qu’une voiture prenne de la valeur avec le temps et il est donc très peu judicieux d’investir une forte somme avec des apports et un crédit à la consommation avec des intérêts pour un bien qui va inévitablement perdre de la valeur.
Pour résumer, le leasing souffre d’une mauvaise image en France , du fait des frais non transparents sur les offres, alors que dans la plupart des cas, il peut éviter pas mal de surprises et faire économiser de l’argent aux loueurs. Outre le fait de pouvoir monter en gamme (comme achat immobilier versus location), il permet surtout de respecter un budget mensuel fixe et d’offrir une tranquillité d’esprit aux automobilistes qui peuvent simplement profiter de leur voiture sans devoir s’en occuper. Au final le leasing auto est une option à ne pas écarter.
Les règles d’or pour un leasing de voiture électrique réussi
Le transport est le troisième poste de dépenses des ménages français après le logement et l’alimentation. Les dépenses liées à son véhicule pèsent beaucoup sur le pouvoir d’achat des ménages. Il est donc indispensable de bien choisir son contrat de leasing et suivre ces quelques règles qui vous permettront d’envisager la recherche et la possession d’un véhicule par le leasing en toute sérénité.
Règle n°1 : Identifiez votre besoin
Cela paraît évident, mais il est déterminant de qualifier l’usage de votre prochain véhicule. Rappelons que le leasing est avant tout un contrat. Le contrat engage son locataire pour une durée déterminée (par exemple 48 mois). Le contrat de leasing comprend une mensualité de loyer, des services proposés et un kilométrage déterminé. Si vous venez à dépasser le kilométrage annoncé à la fin du contrat, vous serez assujettis à des pénalités par kilomètre dépassé. Le cas échéant, si le compteur kilométrique est en dessous du prévisionnel, vous ne bénéficierez pas de remboursement et vos mensualités auraient été moins élevées.
Par ailleurs, on a déjà vu les différents types de leasing automobile, que ce soit la location longue durée (LLD) ou location avec option d’ achat(LOA) que l’on traite dans cet article. Ces différentes solutions de financement participent au choix de votre voiture neuve.
Alors elle va vous servir à quoi votre prochaine voiture ? Être le véhicule principal du foyer ou bien aller chercher le pain le dimanche ?
💡Le saviez vous ? Le kilométrage moyen parcouru par voiture par an est de 13 500 km selon l’Insee.
Règle n°2 : La patience est de rigueur
Désormais vous connaissez votre budget pour votre voiture en leasing. Quelle sera donc l’heureuse élue ? Le leasing est un océan regorgeant d’offres Il y a tout ce que vous souhaitez : du neuf, de l’occasion, de la location avec option d’achat ou sans,des offres sur internet ou en concession, avec apport ou sans apport, etc. Il faut donc s’armer de patience pour prendre le temps de trouver « votre contrat ». S’armez de patience est crucial pour réussir votre leasing.
Règle n°3 : Bien lire les conditions du contrat
Ça y est, on approche du but : vous avez trouvé le contrat de location répondant à votre besoin. La grande question que l’on se pose souvent est : quelles seront les prestations incluses dans notre contrat ? Ne soyez pas trop rapide, il s’agit de votre véhicule, analysez les petits * des termes du contrat . On ne connaît que trop bien la publicité d’appel “à partir de 129€/mois” ; pour au final signer son contrat à 299€/mois sur 4 ans. Parfois pour un même véhicule, deux loyers différents s’affichent.
Du côté rouge, ne comprend pas : les frais de mise à la route et d’immatriculation, le malus, l’assistance et l’entretien, l’assurance et les pneumatiques. Du côté bleu, mensualité plus onéreuse comprend : tout ce qui est cité au-dessus sauf les pneumatiques.
Lisez bien les astérixis des contrats, et prenez votre calculatrice. Et n’oubliez pas, ce qui coûte le plus cher, c’est l’entretien. À vos calculs !
Donc prudence à ne pas effectuer une signature de contrat en bondissant sur la première offre passée sous votre nez.
Règle n°4 : Le client est roi
On l’a dit et on le répète, le leasing est un océan regorgeant d’offres, un des avantages pour nous les consommateurs c’est que l’on peut faire jouer la concurrence. Après avoir fait vos recherches, vous avez trouvé deux sociétés proposant les mêmes prestations mais pour un loyer différent. Et bien, bonne nouvelle vous êtes en position de force. Pourquoi ? Car le marché propose beaucoup d’offres et ils veulent avant tout satisfaire la demande (vous) quitte à diminuer leurs marges. C’est le moment de gonfler le torse et de confronter les devis obtenus pour tirer vos mensualités vers le bas.
Qu'est-ce que le taux d'endettement ?
Que vous souhaitiez acheter un bien immobilier ou souscrire un contrat de leasing automobile, vous devez d’abord connaître votre capacité d’emprunt avant de faire les démarches. On vous explique ici comment bien comprendre le calcul du taux d’endettement (qui vous permettra de calculer votre capacité d’emprunt) afin de passer votre étude financière en toute sérénité et profiter de votre voiture neuve.
Le taux d’endettement est – très souvent – utilisé par les établissements de crédit ou les établissement bancaires pour évaluer votre capacité de remboursement théorique. Il permet de comparer votre revenu total et le montant total de vos obligations financières.
Taux d'endettement : ce qui change en 2022
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a revu les conditions d’octroi des crédits immobiliers. Depuis le 1er janvier 2022, pour une personne souhaitant acheter un bien immobilier, le taux d’endettement maximum à ne pas dépasser est fixé à 35 %, contre 33 % auparavant.
En plus de ce changement, la durée maximale d’un emprunt immobilier est de 25 ans. Dans le cas où vous souhaitez acheter un bien neuf ou qui donne lieu à un programme de travaux, vous pourrez bénéficier de 2 années de plus dans la durée des prêts bancaires, si le montant représente 25 % du coût d’acquisition.
Cette règle a été mise en place, pour s’assurer que les emprunteurs soient aptes à rembourser les prêts dans les délais et ainsi les protéger du surendettement.
De plus, si des emprunteurs ont un taux supérieur à 35 %, les banques ne devront traiter que 20 % des dossiers, pour décider lesquelles parmi les emprunteurs pourront bénéficier de cette exception.
D’ailleurs, tous les établissements bancaires sont régulièrement suivis par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution, pour qu’ils appliquent ces nouvelles règles. Dans le cas échéant, ces établissements auront des sanctions financières.
Comment calculer le taux d'endettement ?
Pour connaître votre taux d’endettement, il existe une formule simple :
Taux d’endettement = Charges (crédits, loyer, pension que vous versez) x 100 / Revenus (salaires, aides, pensions reçues, loyers reçus)
Tenez bon, voici un exemple simple qui devrait vous aider à mieux comprendre.
- Vous gagnez 2500€ et votre loyer + charges est de 800€.
- Votre taux d’endettement est de = 800€/2500€ = 32%
Dans la plupart des cas, si le taux d’endettement est supérieur à 33%, il est presque impossible qu’on vous accorde un crédit ou un leasing. Il faudra alors réfléchir à d’autres solutions de financements dans le cadre de votre projet automobile.
Pour avoir une vision globale de votre taux d’endettement, vous pouvez faire cette simulation.
Astuce : Si le loyer que vous visez est sans apport, n’hésitez pas à en faire un pour baisser vos mensualités et mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir le financement de votre véhicule.
⚠️ La plupart du temps, le taux de 35 % peut être insignifiant si le reste à vivre est jugé convenable.
Bon à savoir : Le reste-à-vivre est un indicateur clé du niveau de vie d’un foyer, notamment pour évaluer sa capacité d’endettement. Le reste à vivre est ce dont le foyer dispose pour vivre un mois, quand il a payé ses charges fixes.
Oui, mais en quoi ça me concerne ?
Le taux d’endettement permet aux organismes de crédit de valider ou non le financement de votre voiture. Le taux d’endettement est utilisé par pratiquement toutes les entreprises qui accordent des emprunts, que ce soit sous forme de prêt personnel, d’hypothèque ou de tout autre plan de financement. Cela détermine si oui ou non vous êtes éligible à un crédit.
Qu’est-ce qui est inclus dans mes revenus ?
Tous les revenus sont susceptibles d’être comptabilisés dans les revenus :
- Salaires
- Pensions (de l’État ou perçues après un divorce)
- Aides
- Loyers reçus si on est propriétaire d’un bien
Qu’est-ce qui n’est pas inclus dans mes revenus ?
Certains revenus ne sont pas comptabilisés dans le calcul du taux d’endettement.
- Revenus des activités d’une micro-entreprise ou auto-entreprise (dans la plupart des cas)
- Pensions d’invalidité (dans certains cas)
- Les revenus trop récents (ne figurant pas sur une fiche d’imposition)
- Bien sûr, les revenus provenant d’une activité non déclarée
- Des revenus provenant de l’étranger
Qu’est-ce qui est inclus dans mes charges ?
Lors de l’étude du dossier de location longue durée LLD ou location avec option d’achat, plusieurs charges dites fixes sont susceptibles d’être comptabilisées afin de calculer votre taux d’endettement.
- Montant du loyer
- Les charges de logement, y compris assurance, eau, électricité et chauffage,etc…
- Montant du crédit immobilier
- Pensions à payer s’il y en a
Comment améliorer son taux d'endettement ?
Dans la plupart des cas, si le taux d’endettement est supérieur à 35%, il est presque impossible qu’on vous accorde un crédit ou un leasing. Il faudra alors réfléchir à d’autres solutions de financements dans le cadre de votre projet automobile.
Justement, voici trois solutions qui s’offrent à vous dans ce cas :
- Il est possible de renégocier votre crédit en cours (par exemple le prêt immobilier) et de lisser les remboursements sur une période plus longue. La durée de remboursement étant plus importante, vous aurez des mensualités plus faibles à payer chaque mois et votre aux d’endettement sera plus faible.
- Si vous le pouvez, il y a la possibilité de rembourser vos crédits à la consommation. En effet, si ces crédits qui ne sont pas complètement remboursés et qu’ils s’ajoutent à vos charges, votre dossier sera pénalisé.
- Il est possible de souscrire un contrat de leasing à deux : cela permettra d’augmenter les revenus et de baisser les charges. Votre budget pour souscrire un contrat de location sera plus élevé et vous pourrez ainsi profiter d’une voiture en leasing à deux. Lors de la signature du contrat, les deux noms figureront sur votre contrat.
- Vous pouvez aussi faire appel à un professionnel dans ce domaine, qui vous apportera de bons conseils pour diminuer votre taux d’endettement.
Le taux d’endettement permet aux organismes de crédit de valider ou non le financement de votre voiture. Le taux d’endettement est utilisé par pratiquement toutes les entreprises qui accordent des emprunts, que ce soit sous forme de prêt personnel, d’hypothèque ou de tout autre plan de financement. Cela détermine si oui ou non vous êtes éligible à un crédit.
