Les assurances automobiles
D’abord intéressons-nous aux assurances auto en général avant de nous intéresser au cas spécifique des assurances de voitures électriques.
De quoi dépend le prix de l'assurance auto ?
Le montant de l’assurance dépend de plusieurs facteurs dépendant du véhicule, mais aussi du conducteur :
- Votre niveau de bonus-malus : déterminé en fonction de votre historique de conducteur à partir de vos précédents véhicules. Si vous avez eu plusieurs accidents par le passé, vous cumulez un malus, si vous n’êtes pas un profil accidentogène vous cumulez du bonus et ainsi payez moins cher votre assurance.
- La puissance de votre véhicule : les véhicules les plus “puissants”sont synonymes de valeur de véhicule plus élevée à assurer et un risque d’accidents plus important. En conséquence, plus le véhicule est puissant, plus l’assurance est chère.
- La valeur à neuf du véhicule : plus les réparations sont coûteuses, plus l’assurance sera élevée.
- Votre âge : les jeunes et les permis récents sont plus susceptibles de faire des erreurs et d’avoir des accidents. Ils paient donc plus cher leur assurance automobile dû à leur manque d’expérience.
- Votre domicile : deux éléments entrent en compte :
- Le lieu de stationnement qui est retenu pour ce critère. Si vous garez votre véhicule dans la rue, il aura plus de chance d’être sujet au vol ou à des dégradations que si vous avez un box fermé.
- Suivant la ville dans laquelle vous vivez, le vol et les accidents sont plus fréquents sur certains types de véhicules, même si cela ne dépend pas de vous, le prix de l’assurance sera impacté.
Quels sont les différents types d’assurance de voitures ?
- L’assurance au tiers
C’est la formule minimale. Elle couvre la responsabilité civile, c’est-à-dire les dommages matériels et corporels causés à un tiers. Elle est obligatoire. Elle couvre presque tous les dommages matériels et physiques, mais ne prend pas en charge la grêle, le vandalisme ou les incendies.
- L’assurance vol et incendie
Elle permet d’indemniser l’assuré en cas vol ou d’incendie de son véhicule électrique. Elle n’est pas obligatoire, mais conseillée. Elle permet d’assurer le véhicule contre tous les dommages causés à votre véhicule autres que les dommages accidentels.
- L’assurance tous risques
Elle couvre tous les dommages du véhicule et permet au conducteur de rouler l’esprit tranquille. Elle n’est pas obligatoire mais très fortement conseillée pour les véhicules neufs ou de grande valeur. Cette assurance couvre tous les types de dommages notamment le vandalisme et permet même de remplacer le véhicule à sa valeur initiale si celui-ci est endommagé.
Le prix varie selon les assurances et le produit choisi. Il vous faudra bien comparer les offres afin de prendre la meilleure décision.
Petit conseil : Les prix des véhicules électriques étant généralement élevés et les coûts de réparations étant non négligeables, on vous conseille fortement de souscrire à une assurance tous risques afin d’éviter des surprises.
Les assurances de voitures électriques
La plupart des assurances proposent désormais une offre d’assurance pour voiture électrique, car les besoins ne sont pas les mêmes par rapport à un véhicule thermique ou hybride. Vous retrouverez chez certaines assurances la prise en charge de :
- L’assistance panne électrique 0 km ;
- Le remorquage de votre voiture électrique jusqu’à la borne de recharge la plus proche.
- La prise en charge des dommages électriques éventuels liés à la recharge de votre voiture.
- etc.
Certains assureurs soutiennent le développement de voiture électrique et proposent donc des tarifs plus attractifs. Certaines études ont aussi montré que la voiture électrique avait moins de sinistres.
Est-ce que les assureurs proposent des assurances spécifiques aux véhicules électriques ?
Une étude a été menée par l’assureur britannique Direct Line Group en mai dernier. Neil Ingram, responsable de la gestion des produits automobiles chez Direct Line Group, précise « Nous nous attendons à ce que les prix baissent à l’avenir, en partie grâce à l’engagement du gouvernement à rendre les véhicules plus écologiques et plus accessibles ».
Depuis la crise du covid-19 et le plan de relance avec la prime à la conversion en France, le coût de l’assurance d’une voiture électrique a légèrement baissé.
De plus, un amendement au Projet de loi de finance (PLF) prévoit de baisser le taux de la taxe sur les assurances au tiers, pour les véhicules les plus propres. Le député des Bouches-du-Rhône, Jean-Marc Zules, membre de la Commission du développement durable et de l’aménagement du territoire à l’Assemblée nationale, préconise une réduction de la taxe sur les contrats d’assurance de 33 % à 20 % pour les véhicules électriques et hydrogènes. Actuellement, le taux de 33 % est appliqué aux contrats « au tiers » (responsabilité civile) souscrits sur tous les véhicules (sauf pour les véhicules dont la charge est supérieure à 3,5 tonnes et les utilitaires d’exploitations agricoles, qui profitent d’un taux réduit de 15 %).
En juin, sur le site Lesfurets, la demande des devis de véhicules électriques représentent 1,5 % du total des demandes, 2 fois plus qu’en mai.
L’assurance des voitures électriques devrait bientôt être plus avantageuse que celle d’un véhicule thermique, plus polluant avec un malus plus important. Une raison de plus pour investir dans une voiture électrique ! On vous aide à choisir la bonne : Les futures voitures électriques jusqu’en 2024.
Est-ce que mon assurance de voiture électrique coûtera moins cher ?
Comme nous l’avons vu plus haut, le prix de l’assurance dépend de la puissance du véhicule et des habitudes du conducteur. Mais pas que !
La valeur résiduelle
En effet, le prix de l’assurance dépend comme on l’a vu de la valeur neuve du véhicule, mais va dépendre également de sa valeur résiduelle. La valeur résiduelle est la valeur de votre voiture sur le marché de l’occasion au bout de 1 an, 5 ans, 10 ans.
Prenons l’exemple de la Renault Clio thermique, véhicule le plus vendu en Europe. La première Renault Clio est sortie d’usine en 1990, il y a presque 30 ans et il s’en est vendu plusieurs millions. Dès lors, il est facile pour les assureurs de déterminer des hypothèses sur le marché de l’occasion de la Clio à partir de sa valeur neuve car elle a à sa disposition une base de données très importantes.
Le cas des voitures électriques
Pour le véhicule électrique, c’est bien différent. Le marché de l’occasion est encore naissant car le marché du neuf a commencé à se développer en 2015. D’après OIE (Observatoire de l’industrie Électrique), il s’est vendu, au 1er trimestre 2022, un peu plus de 35 182 voitures, toutes marques et modèles confondus en 100 % électriques, pour 2 millions de véhicules thermiques. Et il y a à ce jour 40 millions de véhicules sur les routes en France, dont 99 % en thermique.
On se rend bien compte qu’il est beaucoup plus difficile pour un assureur de déterminer la valeur résiduelle d’une voiture électrique, car c’est un marché naissant.
Cela prendra encore un peu de temps pour que les assureurs aient une connaissance approfondie du véhicule électrique.
Par ailleurs, les voitures électriques ont une puissance fiscale inférieure à leurs équivalents thermiques. Les voitures électriques sont aussi souvent utilisées pour des trajets courts et roulent moins vite qu’un équivalent thermique. En parcourant une plus faible distance et avec une vitesse souvent limitée, les risques de sinistres sont plus faibles. Avec cette logique, le montant que vous êtes susceptible de payer pour votre assurance est réduit.
Beaucoup d’acheteurs de voitures électriques sont considérés comme des profils peu risqués en raison du choix de leur voiture : ils sont vus comme des personnes plus consciencieuses ce qui impacte le prix de l’assurance. Certains assureurs proposeront des tarifs préférentiels aux conducteurs de véhicules électriques, en partie du fait de la puissance du moteur des véhicules. Pour certains, c’est aussi un moyen de redorer leur image “green”.
Le prix des assurances est donc moins cher que pour un équivalent thermique. Attention cela dit à bien souscrire à une assurance tous risques.
Les garanties spécifiques des assurances de voitures électriques
Les véhicules électriques n’ont pas le même fonctionnement que les véhicules thermiques. Il y a donc certaines garanties supplémentaires à prendre en considération lors de la signature de votre contrat.
Voici certains exemples de garanties qui doivent figurer sur votre contrat d’assurance de voiture électrique.
- L’assistance panne électrique
- Les dommages électriques liés à la recharge de votre voiture
- Le remorquage de votre voiture jusqu’à la prochaine borne de recharge
- Les bornes de recharge personnelles
À noter : Il faut aussi vérifier que l’assurance soit apte à concrétiser ses promesses.
Quel est le prix d’une assurance de voitures électriques ?
Nous avons demandé plusieurs devis afin de comparer les prix des différents assureurs.
Dans cet exemple, le conducteur se gare dans un parking en copropriété fermé à Paris et possède son permis depuis 10 ans.
Assurance | Bonus | Modèle | Prix TTC par an |
L’olivier assurance auto | 0,5 | Nissan Leaf | 541 € |
MAF | 1 | Nissan Leaf | 1806 € |
Allianz | 0,5 | Nissan Leaf | 437 € |
Eurofil by Aviva | 0,5 | Nissan Leaf | 490 € |
AON | 0,5 | Nissan Leaf | 513 € |
Aviva | 0,5 | Nissan Leaf | 508 € |
Direct Assurance | 0,5 | Nissan Leaf | 580 € |
Conclusion
La voiture électrique va continuer à se démocratiser de plus en plus, 3 millions de voitures électriques sont à prévoir pour 2028. L’ambition de l’état est clair et en adéquation avec les mesures écologiques. Les aides de l’État favorisent l’adoption de la voiture électrique. L’assurance des voitures électriques va suivre la même tendance et va se démocratiser rapidement, avec une baisse des prix.
Pour en savoir plus sur les caractéristiques des voitures électriques, vous pouvez consulter cet article sur l’autonomie, la puissance, la batterie…
L’entretien des voitures électriques est aussi à prendre en compte. Selon l’association Avere, l’entretien d’un véhicule électrique coûte 4 fois moins cher que celui d’un véhicule thermique.
